Les avantages d’une assurance auto au tiers
L’assurance auto au tiers offre plusieurs avantages et permet surtout de réaliser des économies tout en vous faisant bénéficier d’une couverture au minimum légal.
Que couvre l’assurance au tiers ?
Dans certains pays, comme la France, tous les véhicules doivent circuler au minimum avec une assurance responsabilité civile sous peine d’amende. Connue pour être la moins chère de toutes, l’assurance auto au tiers est une formule qui permet à l’assuré de prendre en charge les dommages causés à autrui lors d’un sinistre. Il peut s’agir des cas d’accident de la route, d’incident ou autres. Cette assurance prend en charge les dommages matériels et corporels des victimes. En d’autres termes, ce produit offre une couverture au minimum légal à l’assuré et lui permet de faire jouer sa garantie responsabilité civile.
La faible cotisation
D’abord, un des plus gros avantages de cette formule est que sa cotisation est faible. Elle est donc adéquate pour presque toutes les bourses notamment les retraités, les jeunes étudiants, les jeunes conducteurs et autres. Cette faible cotisation peut encore diminuer dans le cas où vous accumulez des bonus durant plusieurs années. Il est à noter que cette accumulation de bonus est le résultat d’une longue période sans sinistres dont vous êtes le responsable.
Les garanties essentielles
Souscrire à une assurance auto au tiers revient à avoir une couverture minimale. Cela devient un avantage lorsque vous êtes un conducteur prudent sur la route. L’assurance devient juste un devoir de citoyen et vous devez donc prendre celle qui vous revient le moins cher. Les garanties minimales sont donc un avantage. Il est également important de noter la possibilité d’ajouter d’autres garanties à votre formule afin d’en faire une offre sur mesure.
Les véhicules peu utilisés
Pour des véhicules utilisés à une faible fréquence, le risque de provoquer des accidents de circulation est assez faible. Cela n’indique pas qu’il est inexistant, alors il faut que le conducteur souscrive à une assurance qui le couvre du minimum légal possible.
L’assurance idéale pour les vieilles voitures
En effet, pour les voitures de plus de huit ans, cette formule est idéale. Pour ce genre de voiture, les frais de réparations sont beaucoup plus abordables et les cotisations vous seront avantageuses.
Une formule parfaite pour une voiture en instance de vente
Lorsque vous souhaitez vendre votre voiture, opter pour une formule au tiers peut vous permettre de payer moins cher vos cotisations le temps de trouver un acheteur. En effet, un véhicule en instance de vente reste souvent immobilisé et court ainsi moins de risque qu’une voiture circulant régulièrement sur les routes.
Les inconvénients d’une assurance au tiers
Cependant, la formule au tiers simple atteint aussi ses limites, surtout en termes d’indemnisation en cas de sinistre responsable ou causé dans certaines situations particulières.
Pas d’indemnisation prévue pour les dommages matériels de votre véhicule
Un des inconvénients majeurs de cette assurance est que les garanties qu’elle offre dédommagent les autres, mais pas vous. En effet, lorsque votre véhicule est impliqué dans un sinistre responsable, seuls les dommages causés aux autres personnes sont pris en charge par votre assureur.
Vol, bris de glace, incendie : des garanties en option pour une meilleure protection
Dans les formules d’assurance auto au tiers simple, les garanties vol, incendie et bris de glace ne sont pas comprises dans votre formule. Pour pouvoir en bénéficier, il faudra a minima souscrire à la formule au tiers étendue, qui vous coûtera logiquement plus cher.
Des garanties optionnelles pas toujours cumulables avec ce type de formule
Certains assureurs réduisent la marge de personnalisation des formules au tiers. Par exemple, certaines options ne peuvent être souscrites qu’à partir de la formule intermédiaire ou tous risques. Idem pour la personnalisation du montant de la franchise d’un contrat.
Tableau récapitulatif avantages/inconvénients de la formule au tiers
| Avantages de la formule au tiers | Inconvénients de l’assurance auto au tiers |
| Son faible coût Offre une couverture au minimum légal en responsabilité civile Couvre les dommages matériels et corporels causés à autrui Formule idéale dans certaines situations (voiture non-roulante, en instance de vente, faisant peu de kilomètres) | Les dommages subis par votre véhicule ne sont pas pris en charge par votre assureur. Certaines options ne peuvent pas être souscrites avec une formule au tiers. Les garanties vol, incendie et bris de glace ne sont pas incluses dans la formule au tiers simple. |
Les avantages d’une assurance auto tous risques
L’assurance auto tous risques est la formule la plus protectrice que puisse proposer les assureurs. Elle présente donc de nombreux avantages, malgré son prix plus élevé qu’une formule au tiers simple.
Que couvre l’assurance tous risques ?
Une assurance tous risques vous couvre généralement dans les circonstances suivantes :
- lorsque vous causez des dommages matériels ou corporels à un tiers, grâce à la garantie responsabilité civile,
- vous vous faites voler votre véhicule,
- votre voiture prend feu,
- un impact ou une fissure sur votre pare-brise implique un changement ou une réparation de l’élément vitré en question,
- vous tombez en panne,
- si vous êtes responsable d’un accident, les dommages matériels de votre véhicule seront aussi pris en charge par votre assurance, idem si l’accident n’implique pas un tiers (collision contre un mur par exemple),
- vous êtes également couvert en cas de dommages matériels causés par une catastrophe naturelle,
- enfin, vous êtes aussi indemnisé en cas d’actes de vandalisme (émeutes populaires, attentats).
Des garanties plus complètes
L’assurance tous risques prend en compte la garantie de la responsabilité civile, mais aussi plusieurs autres garanties. Il s’agit d’une garantie en cas de vandalisme, vol, incendie et autres. Elle est donc une couverture pour l’assuré contre plusieurs formes de problème que pourrait rencontrer l’automobile.
La présence d’autres services
L’assurance auto tout risque présente également un service d’assistance complémentaire pour l’assuré. Il s’agit entre autres de la possibilité de prêter une autre voiture au client en cas de panne. L’assureur peut également mettre au service de son client un service de remorque voiture suite à un accident.
L’ajout de nouvelles garanties
L’assurance tous risques reste assez ouverte pour l’assuré. Elle permet de créer une formule beaucoup plus adaptée. L’assuré peut donc ajouter d’autres garanties, notamment celle concernant le bris de glace, la protection juridique, le vandalisme, les catastrophes naturelles et autres.
Ce sont là quelques avantages de ce produit qui vous garantissent une protection maximale. Bien qu’elle ait plusieurs avantages, on peut également noter quelques inconvénients.
Les inconvénients d’une assurance auto tous risques
Le principal inconvénient de l’assurance auto tous risques reste son prix.
Une formule pas toujours accessible à tous
Le coût moyen d’une assurance tous risques se situe entre 700 et 900 € par an. Ce qui représente une somme conséquente, qui n’est pas à la portée de toutes les bourses.
Même si certains assureurs tentent de la rendre plus accessible en proposant des forfaits au kilomètre. Le prix de cette formule reste tout de même élevé, et peut être difficilement envisageable selon les contraintes financières et le profil conducteur de certains assurés. C’est le cas notamment pour les jeunes conducteurs ou les automobilistes malussés, qui verront leurs cotisations être majorées à cause de leur profil conducteur qui les assujettis à une surprime. En effet, le coût de leur assurance tous risques peut alors devenir très élevé et dans certains cas dépasser les 100 € mensuel.
L’assurance tous risques est-elle toujours rentable ?
Bénéficier d’une protection renforcée pour son véhicule est toujours souhaitable. Cependant, l’indemnisation d’une assurance tous risques a aussi ses limites. En effet, même en tous risques, un assureur ne vous remboursera pas plus de la valeur actuelle de votre voiture. Partant de ce principe, si votre voiture a un certain nombre d’années et que sa valeur à l’argus a fortement chuté, opter pour une formule tous risques n’est pas forcément l’option la plus rentable. Car, vous payerez plus cher vos cotisations pour finalement ne recevoir qu’une faible indemnisation en cas de sinistre.
Tableau récapitulatif avantages/inconvénients d’une assurance auto tous risques
| Points forts de la formule tous risques | Inconvénients de l’assurance auto tous risques |
| Indemnisation prévue même en cas d’accident responsable Couverture plus complète (vol, bris de glace, incendie, catastrophes naturelles, vandalisme) Pas de restriction pour les garanties optionnelles (assistance dépannage 0 km, garantie conducteur renforcée, véhicule de remplacement, etc.) | Prix élevé Pas toujours rentable selon les profils conducteur et l’ancienneté de la voiture à assurer |
Le type d’assurance à choisir :
Votre choix du type d’assurance à choisir entre celle au tiers et celle tous risques varie en fonction de plusieurs éléments dont principalement vos besoins en thème de couverture. Cet aspect regroupe plusieurs éléments dont :
Le budget
Le choix d’une assurance est fortement influencé par le prix que vous souhaitez y mettre.
Si vous avez un budget limité
Dans le cas où vous ne disposez que d’un petit budget pour votre assurance auto, mieux vaut opter pour une formule moins chère au tiers. Vous pourrez toujours ajouter certaines garanties comme le vol, l’incendie et le bris de glace, pour renforcer votre couverture. Ainsi, cette alternative vous permettra de profiter d’une protection intéressante et moins chère que l’assurance tous risques.
Vous recherchez une offre à un bon rapport-qualité prix
Si votre budget vous le permet, il est évident que la formule tous risques offre une meilleure qualité de protection. N’hésitez donc pas à comparer les formules tous risques de différents assureurs, afin de trouver celle qui vous proposera le plus de garanties au meilleur prix.
Le niveau de couverture
Selon le type de conducteur que vous êtes, vos besoins en assurance peuvent se centrer sur différents points.
Selon votre profil conducteur
Un jeune conducteur et un automobiliste expérimenté n’auront pas les mêmes besoins en ce qui concerne leur couverture auto. En effet, un nouveau permis peut potentiellement provoquer plus de sinistres. Il est donc important qu’il soit bien assuré. Tandis qu’un conducteur expérimenté pourra envisager une couverture moins protectrice et centrer sa protection davantage sur la garantie conducteur en cas de dommages corporels.
La fréquence d’utilisation de votre véhicule
Si vous roulez moins de 10 000 km/an, vous êtes considéré par les assureurs comme un petit rouleur. Vous êtes donc un profil moins à risque que les autres, du fait de la sous-utilisation de votre voiture. Cette diminution du risque potentiel peut donc vous permettre de souscrire une assurance moins protectrice, comme celle au tiers ou d’opter pour une formule au kilomètre, afin d’économiser sur votre budget assurance auto.
Vos antécédents en conduite
Selon que vous avez eu récemment un nombre plus ou moins important de sinistres, le choix de votre formule en sera directement impacté. En effet, un automobiliste sinistré verra ses cotisations augmenter. Le temps que votre surprime diminue, opter pour une couverture moins chère peut être une bonne option qui impactera moins votre budget.
Le type de voiture
L’ancienneté de votre voiture et sa valeur sont également des éléments à prendre en compte au moment de choisir votre formule d’assurance.
Pour une voiture récente
Si vous achetez une voiture neuve ou avec seulement quelques années d’ancienneté, s’assurer en tous risques reste l’option la plus sûre et celle qui vous permettra d’être mieux indemnisé en cas de dommages matériels affectant votre véhicule.
Quelle formule pour assurer une voiture plus ancienne ?
Si votre véhicule a déjà plusieurs années et que sa valeur a fortement baissée, l’assurance tous risques n’est pas l’option la plus économique qui soit. Car, l’indemnisation dont vous pourrez bénéficier, sera calculé en fonction de la valeur actuelle de votre voiture. De ce fait, si celle-ci est très basse, votre remboursement le sera aussi. C’est pour cette raison que choisir de s’assurer au tiers dans cette situation s’avèrera effectivement plus rentable.
Tableau récapitulatif pour choisir sa formule d’assurance auto
| Cas de figure où la formule tous risques est à envisager | Situations pour lesquelles la formule au tiers est à privilégier |
| Assurer une voiture neuve ou récente Couvrir un véhicule ayant une valeur élevée (voiture de collection ou voiture de luxe) Risques fréquents de dommages matériels sur votre véhicule | Petit budget Assurer un véhicule qui roule peu Assurer une voiture de plus de 10 ans ou ayant une faible valeur à l’argus |
Quelle assurance pour un jeune conducteur : tous risques ou au tiers ?
Malgré le fait que le statut de jeune conducteur soit un peu particulier et non pris en charge par tous les assureurs, les compagnies qui acceptent de les assurer proposent généralement les deux types de formules, à savoir la formule tous risques et la formule au tiers. Mais, laquelle choisir ? Voici, les principaux arguments pour vous aider à faire votre choix.
| Les avantages pour un jeune conducteur d’opter pour une formule tous risques | Les points forts de l’assurance au tiers pour un conducteur novice |
| Profiter d’une protection étendue, qui inclut les dommages matériels du véhicule même en cas d’accident responsable Bénéficier de plus de garanties (vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles) | Prix moins élevé Garantie conducteur incluse ou en option |
En conclusion, les deux formules présentent des avantages. Pour faire un choix judicieux, prenez le temps d’identifier vos besoins et déterminez le budget que vous pourrez allouer à votre assurance auto. Si vous souhaitez vous assurer à moindre coût, privilégiez l’assurance au tiers. Si, par contre, vous disposez de plus de budget et que vous voulez assurer une voiture récente, la formule tous risques semble plus adaptée. Toutefois, sachez qu’en tant que jeune conducteur, vous serez soumis à une surprime qui viendra automatiquement revoir à la hausse le prix de votre assurance auto.
Quand passer d’une assurance tous risques au tiers ?
L’ancienneté de votre véhicule est souvent un des arguments principal pour passer de la couverture tous risques à celle au tiers. Généralement, une formule tous risques reste intéressante jusqu’aux 5-7 ans de votre véhicule. En effet, il faut savoir qu’après cinq années d’ancienneté, votre voiture aura déjà perdu plus de la moitié de sa valeur.
Cependant, un autre point important à prendre en compte est le montant de cette valeur. En général, les assureurs conseillent de conserver une formule tous risques dès lors que votre voiture possède une valeur à l’argus supérieure à 3 000 €. En dessous de cette somme, l’assurance au tiers peut suffire. Puisqu’en cas de sinistre, votre indemnisation sera calculée en fonction de cette valeur actuelle. Ce qui veut dire que plus, elle est faible, moins vous serez indemnisé. D’où la non-rentabilité de conserver une formule tous risques dans ce cas-là.
Conclusion
L’assurance automobile reste une nécessité et une obligation pour les automobilistes. De ce fait, le choix de la formule idéale peut s’avérer être un véritable casse-tête. Il faut donc se pencher sur des variables telles que
le budget dont vous pouvez disposer, les particularités de votre profil conducteur, ainsi que les caractéristiques propres au véhicule à assurer. En confrontant toutes ces données, vous pourrez déterminer le type de formule qui vous conviendra le mieux. À noter que le budget est souvent le critère qui pèsera le plus dans la balance. Un conseil, prenez donc le temps de réaliser des devis chez plusieurs assureurs en testant à la fois la formule tous risques et celle au tiers. Cela vous permettra de comparer à la fois les prix, mais aussi les garanties et l’étendue de la couverture offerte dans chaque cas.
FAQ
Comment savoir si je suis assuré en tous risques ou au tiers ?
La couverture tous risques correspond à l’assurance la plus complète proposée par les assureurs. Avec ce type de protection, vous pouvez bénéficier des garanties vol, incendie, bris de glace et de la garantie dommages tous accidents, qui vous couvre même en cas d’accident responsable. Pour savoir quelle formule vous avez souscrite, référez-vous à votre contrat d’assurance ou contactez votre assureur pour qu’il vous renseigne sur l’étendue de votre assurance auto.
Quand faut-il assurer son véhicule en tous risques ?
Assurer sa voiture en tous risques est souvent préférable pour une voiture neuve ou récente, avec moins de deux ans d’ancienneté. Passé 5 à 7 ans, la formule au tiers peut être à envisager, selon la valeur de votre auto.
Assurer son véhicule tous risques est-il obligatoire ?
L’assurance auto tous risques n’est pas obligatoire. Seule la garantie responsabilité civile est une obligation lorsqu’on possède un véhicule terrestre motorisé. Toutefois, la couverture tous risques vous offre un niveau de protection avantageux, qui vous donne la possibilité d’être couvert dans de nombreuses circonstances
