Quel est l’impact du malus sur le prix d’une assurance auto ?
Votre prime d’assurance varie en fonction d’un coefficient de réduction-majoration, communément appelé le bonus-malus. Le malus, comme son nom l’indique, majore votre prime d’assurance. Il s’agit donc d’un coefficient de majoration, qui est appliqué à la suite d’un sinistre dont vous êtes responsable ou partiellement responsable, et qui entraîne une indemnisation de la part de votre assureur.
Quelle est l’incidence d’un malus sur une prime d’assurance ?
Chaque accident responsable entraîne une majoration de 25 % par rapport à votre coefficient de départ.
Par exemple, si votre coefficient de départ était de 1. Vous devrez effectuer le calcul suivant pour connaitre votre futur coefficient : 1 (coefficient de départ)*1,25 (coefficient de majoration d’un malus de 25 %) = 1,25
Le coefficient de votre prochaine cotisation annuelle sera donc de 1,25. De ce fait, si votre prime était de 1000 €/an, elle passera à 1250 €/an l’année suivante.
À noter que le coefficient de majoration maximal ne peut pas aller au-delà de 3,5.
Quelle est la durée de référence pour le calcul du coefficient de réduction-majoration ?
La durée de référence pour le calcul de votre coefficient est de 12 mois. Il s’agit précisément des 12 derniers mois se terminant deux mois avant la date anniversaire de votre contrat.
Prenons un exemple, si la date d’échéance de votre contrat est le 1ᵉʳ janvier 2024, la durée de référence s’étendra du 1ᵉʳ novembre 2022 jusqu’au 1ᵉʳ novembre 2023.
Malus : que se passe-t-il quand on change d’assurance ?
Un assuré malussé peut changer d’assurance. Toutefois, il faut savoir que le changement d’assurance ne remet pas à zéro son coefficient bonus-malus. Celui-ci est conservé et sera appliqué pour le calcul de la prime de votre nouvelle assurance. C’est pour cette raison que lors d’un changement d’assurance auto, le nouvel assureur vous demandera votre relevé d’informations, afin d’effectuer le transfert intégral des antécédents de vos sinistres. Ce document retrace en effet l’historique complet de vos sinistres sur les 5 dernières années.
Changer d’assurance pour éviter un malus : est-ce possible ?
Après un sinistre responsable, il peut être tentant de se dire qu’en changeant d’assurance, on pourra éviter un malus. Mais, les choses ne sont pas si simples.
Le changement d’assurance ne permet pas d’éviter un malus
En effet, en changeant d’assurance, vous ne pourrez pas éviter votre malus. Pour la bonne et simple raison que votre nouvel assureur vous demandera plusieurs documents, dont votre relevé d’informations, qui informera votre nouvelle compagnie de votre coefficient de majoration.
Quels risques encoure-t-on en cas de fraude à l’assurance ?
Selon l’article L113-8 du Code des assurances, toute dissimulation ou fausse déclaration de la part de l’assuré entraîne la nullité du contrat d’assurance. Cela causera la résiliation de votre contrat. Ce qui veut dire que :
- vous ne serez pas indemnisé en cas de sinistre ;
- vous devrez rembourser tous les sinistres ayant donné lieu à une indemnisation durant les deux dernières années ;
- toutes les primes versées à l’assureur seront conservées par ce dernier comme dommages et intérêts.
Nos conseils après un malus
Un malus ne peut malheureusement pas être évité. Toutefois, le temps que votre coefficient se réduise, plusieurs alternatives s’offrent à vous pour réduire le coût de vos mensualités.
Opter pour une formule moins protectrice
Il faut savoir que sans accident responsable de votre part, chaque année, vous récupèrerez 5 % de bonus. Ce qui équivaut à une réduction de – 5 % de votre prime. Le temps que votre coefficient vous soit plus favorable, il peut être judicieux de souscrire à une formule moins protectrice et donc moins chère. Par exemple, si vous étiez assuré tous risques, optez de préférence pour une formule au tiers. Cela vous permettra de réduire le montant de votre prime, sans avoir à changer d’assurance.
Privilégier une formule d’assurance auto au kilomètre
Pour réduire le montant de vos cotisations, souscrivez une formule au kilomètre. De cette manière, vous ne payerez que pour les kilomètres que vous aurez effectués. Cependant, cette solution n’est pas avantageuse si vous roulez plus de 10 000 km par an.
Changer d’assurance auto
Si le coût de votre prime vous revient vraiment trop cher, pensez à changer d’assurance auto. En comparant les offres des autres compagnies, vous trouverez certainement une formule plus avantageuse.
D’autant plus que cette démarche est facilitée par l’entrée en vigueur de la loi Hamon depuis 2015. En effet, cette loi permet à tout assuré après une année complète de souscription de résilier son offre sans frais supplémentaires, et à tout moment sans avoir à attendre la prochaine date d’anniversaire du contrat.
Résilier votre contrat avant d’être résilié par votre assureur
Si vous avez accumulé les sinistres au cours de l’année, prenez les devants et demandez la résiliation de votre contrat auto avant que votre assureur n’en demande lui-même la résiliation. Ainsi, cela vous évitera d’être inscrit pendant 5 ans dans le fichier AGIRA. Car, l’inscription à cette liste peut en effet rendre plus difficile la souscription à une assurance.
Comparatif des meilleures assurances pour assurés malussés
Pour vous aider dans vos recherches, voici un comparatif détaillé des assurances acceptant d’assurer les conducteurs malussés au meilleur prix.
Direct assurance
Direct assurance est une compagnie d’assurance en ligne créée en 1992. Elle propose un large panel de formules qui s’adapte à votre situation.
Formules
Actuellement, 4 formules sont disponibles : Tiers mini, Tiers maxi, Tous risques et Tous risques maxi. Le bris de glace et le vol ne sont inclus qu’à partir de la formule Tiers maxi. D’autre part, l’assistance 0 km n’est disponible qu’en option ou en souscrivant à l’offre Tous risques maxi. La franchise est modulable et des garanties optionnelles peuvent venir compléter votre contrat (rachat de franchise bris de glace, prêt de véhicule, augmentation de la garantie conducteur).
Conditions de souscription pour les assurés malussés
Direct assurance accepte d’assurer les conducteurs malussés. Toutefois, si vous avez accumulé plus de 3 sinistres. C’est un organisme partenaire, Merci Victor by Direct assurance, qui s’occupera de gérer votre contrat.
Prix
À titre indicatif, pour un assuré avec un malus de 1,25 souhaitant assurer une Peugeot 208 de 2020, les prix seront les suivants :
| Formules | Prix mensuels |
| Tiers mini | 39,28 € |
| Tiers Maxi | 74,23 € |
| Tous risques | 107,02 € |
| Tous risques maxi | 129,41 € |
Profitez du code promo Direct assurance, et recevez une remise immédiate de 20 € pour la souscription d’un nouveau contrat.
Notre avis
Direct assurance propose des formules abordables, même pour un conducteur malussé. De plus, l’assureur propose également une formule au kilomètre (YouDrive), qui vous permet de ne payer que pour les kilomètres réellement parcourus. Ce qui peut vous donner la possibilité de réduire encore davantage vos mensualités.
Lovys
Lovys est une assurtech présente sur le marché depuis 2017. Elle propose des formules restreintes pour les assurés malussés.
Formules
Trois formules peuvent être souscrites avec Lovys : Tiers simple, Tiers étendu et Tous risques. La garantie conducteur est en option et son plafond d’indemnisation est personnalisable (entre 70 000 et 250 000 €). La franchise pour un conducteur malussé est fixée par l’assureur. Elle n’est donc, dans ce cas, pas modulable.
Conditions de souscription pour les assurés malussés
Un conducteur ayant eu plusieurs sinistres peut s’assurer chez Lovys. Toutefois, sa prime subira une augmentation et la personnalisation de sa formule sera limitée.
Prix
Un assuré possédant un malus de 1,25 payera environ 96 €/mois pour une formule au tiers et plus de 110 €/mois pour une formule tous risques. Profitez des bons plans Lovys et gagnez un mois de cotisation offert.
Notre avis
Lovys accepte d’assurer les conducteurs malussés à un bon rapport qualité-prix. Seul bémol, aucune offre au kilomètre n’est proposée pour réduire le coût de vos cotisations.
Euro Assurance
Euro assurance est issu du groupe VILAVI. Cet assureur en ligne propose des tarifs attractifs et inclut les conducteurs malussés dans ses formules d’assurance auto.
Formules
4 formules sont proposées par Euro assurance : Tiers, tiers amélioré, tous risques et une formule tous risques avec une faible franchise. Par défaut, vous ne bénéficierez que d’une assistance à 50 km, mais il est possible d’opter pour l’option 0 km dès la formule Tiers étendu. Enfin, d’autres options sont disponibles, comme une garantie conducteur plus importante ou une protection juridique. Autre point, 4 forfaits kilométriques sont disponibles. Ce qui s’avère très intéressant pour les personnes ne faisant pas beaucoup de kilomètres par an.
Conditions de souscription pour les assurés malussés
Euro assurance possède des conditions de souscription flexibles qui permettent aux assurés accidentés de souscrire un contrat. De plus, ses différents forfaits kilométriques peuvent vous permettre de faire des économies.
Prix
En souscrivant un contrat chez Euro assurance avec un malus de 25 % et 3 sinistres déclarés durant les 3 dernières années, comptez au minimum un budget de 149,33 €/mois pour une formule au tiers. Faites un devis personnalisé sur le site de l’assureur pour avoir une idée de votre tarif.
Notre avis
L’avantage avec Euro assurance, c’est que vous pouvez souscrire une assurance même en ayant à votre actif plusieurs sinistres responsables. Néanmoins, il faut savoir que cela n’est pas sans répercussion sur vos cotisations. D’autant plus que cette compagnie applique des frais de dossier à la souscription assez élevés (environ 75 €).
Assu 2000
Comme Euro assurance, Assu 2000 fait également partie du groupe VILAVI. Les formules proposées sont assez similaires et permettent aux assurés ayant un malus de souscrire facilement un contrat.
Formules
Il est possible de choisir entre 4 formules :
- tiers ;
- tiers + bris de glace, vol et incendie ;
- tous risques ;
- tous risques avec franchises réduites.
4 forfaits kilométriques sont disponibles et peuvent vous faire économiser jusqu’à 25 % sur votre prime d’assurance.
Conditions de souscription pour les assurés malussés
Assu 2000 vous permet d’être couvert même si vous êtes un conducteur malussé. Cette compagnie accepte même d’assurer les personnes ayant plus de 5 sinistres à leur actif.
Prix
Pour un malus de 1,25, comptez plus de 160 €/mois pour souscrire une formule Tiers éco. Réalisez une simulation sur le site de l’assureur et découvrez le montant de vos futures mensualités.
Notre avis
Assu 2000 accepte d’assurer tous les conducteurs, même ceux ayant un nombre important de sinistres. En revanche, la prime d’assurance dans ce cas de figure peut parfois être très élevée et dépasser 340 €/mois pour une formule tous risques.
Classement des assurances pour assurés malussés
| Assurances auto | Prix mensuels pour une formule au tiers avec un malus de 1,25 (25 %) | Caractéristiques des offres pour les assurés malussés | Notre avis |
| Direct assurance | Dès 39,28 € | Maximum de 3 sinistres responsables Possibilité de souscrire à l’offre YouDrive | Direct assurance propose des tarifs très attractifs, qui peuvent être encore plus compétitifs avec l’offre YouDrive. |
| Lovys | À partir de 96,35 € | Être assuré depuis 2 ans sans interruption | Lovys propose des offres restreintes pour les conducteurs malussés à un excellent rapport qualité-prix. |
| Euro assurance | Dès 149,33 € | Garanties en option (assistance 0 km, garantie conducteur majorée, protection juridique) Prise d’effet immédiate de votre contrat | Euro assurance permet aux assurés malussés de souscrire une assurance auto. Seul inconvénient, les frais de dossier sont élevés. |
| Assu 2000 | Dès 167,68 € | 4 forfaits kilométriques | Assu 2000 vous offre la possibilité de souscrire une offre à – 25 % en optant pour un forfait kilométrique réduit. |
Notre avis
Si le changement d’assurance ne vous permettra pas d’éviter de payer un malus, vous pouvez toutefois réduire l’impact de votre majoration en changeant d’assurance.
Opter pour une assurance qui accepte d’assurer les conducteurs malussés
Si vous souhaitez changer d’assurance, en tant que conducteur malussé, vous serez tenu de prouver la véracité des informations que vous transmettrez à votre assureur. Donc, choisissez d’ores et déjà une compagnie qui accepte d’assurer les conducteurs avec un malus.
Comparer les offres
Toutes les primes d’assurance ne se valent pas. Prenez donc le temps de comparer les différentes formules des compagnies, afin de dénicher l’offre au meilleur rapport qualité-prix.
Pensez à la formule au kilomètre
Si votre budget est serré et que vous roulez moins de 10 000 km/an, souscrivez une formule au kilomètre. Vous pourrez ainsi réduire vos mensualités entre 10 et 20 %. Ce qui est non négligeable lorsqu’on est assujetti à une surprime.
