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Conseils-Service.fr, 2022

Assurance au tiers étendu : pourquoi y souscrire ?

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Assurance au tiers étendu

En France, il est obligatoire pour tout propriétaire de véhicule de souscrire une assurance auto. À ce titre, les compagnies d’assurances proposent différentes formules aux consommateurs. Ceux-ci ont généralement à choisir entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. Il existe en outre un niveau d’assurance automobile intermédiaire qui est qualifié d’assurance au tiers étendu.
Cette formule intermédiaire constitue un compromis idéal pour un grand nombre d’assurés, car elle offre des garanties importantes et un prix très attractif. Toutefois, l’étendue de la couverture de cette formule peut varier en fonction des assureurs. Il en est de même pour le prix qui fluctue selon les compagnies, mais aussi en fonction des situations particulières de chaque client. Ce guide complet vise à vous en apprendre le plus possible sur l’assurance au tiers étendu, afin de déterminer si elle convient à vos besoins.

Qu’est-ce que l’assurance au tiers étendu ?

L’assurance auto au tiers étendu est une formule d’assurance intermédiaire entre la formule d’assurance au tiers basique et la formule d’assurance tous risques. Elle propose des garanties supplémentaires à la garantie responsabilité civile obligatoire. Proposée par un grand nombre d’assureurs, elle est également désignée sous les qualificatifs d’assurance :

  • intermédiaire
  • au tiers confort
  • au tiers +
  • au tiers amélioré.

L’assurance au tiers étendu est en pratique une solution idéale pour beaucoup d’assurés. Par ailleurs, son coût est généralement plus abordable que celui de la formule d’assurance tous risques. Cela la rend particulièrement attrayante.

Quelles garanties offre l’assurance au tiers étendu ?

Il faut signaler que cette formule d’assurance offre un niveau de garantie plus étendu que le minimum requis pour la formule de base. En effet, cette dernière ne couvre que les dégâts matériels ainsi que ceux causés à autrui. Elle ne prend pas en compte les dommages causés au responsable.

Contrairement à cette dernière, en plus de la garantie responsabilité civile obligatoire, elle assure la prise en charge de dommages supplémentaires.

Les garanties complémentaires de l’assurance au tiers étendu

Il s’agit de :

  • Le vol

Les assureurs vous indemnisent en cas de vol avec effraction, en cas d’agression, en cas de tentative de vol ou de vol par abus de confiance.

  • L’incendie

Vous recevez une compensation en cas de dommages dus à un incendie ou une explosion. Toutefois, le sinistre doit avoir des causes criminelles ou accidentelles.

  • Le bris de glace

Ici, vous êtes couvert pour tous les dommages causés aux surfaces vitrées de votre voiture (pare-brise, phares, vitres, etc.)

  • Les catastrophes naturelles

L’assurance prend en charge tous les dégâts dus à une tempête, au vent, ou à toute autre intempérie naturelle.

Vous pouvez en outre souscrire des garanties optionnelles pour étendre encore plus votre couverture.

Les garanties optionnelles

Il s’agit de :

  • L’assistance auto

Elle garantit votre couverture en cas de panne ou d’accident qui entraîne une immobilisation du véhicule. Un remplacement peut vous être proposé durant la période de réparation.

  • La garantie du conducteur

Vous êtes couvert en cas d’accident (dommages matériels et corporels), même si vous êtes le responsable de ce dernier. Vous êtes également indemnisé si le tiers impliqué dans l’accident n’est pas identifié.

  • La protection juridique

Dans ce cas, vous êtes accompagné par un avocat en cas de litige avec un tiers. Le professionnel de la loi vous conseille, et les assurances peuvent aussi vous appuyer financièrement.

Ces garanties sont toutes intéressantes. Cependant, en tant que conducteur et assuré, c’est votre responsabilité de déterminer vos besoins avant de lancer votre souscription. Par ailleurs, il faut souligner que le contenu des garanties optionnelles peut varier selon les compagnies d’assurances.

Combien coûte l’assurance au tiers étendu ?

L’assurance au tiers améliorée nécessite en général un budget annuel situé en moyenne entre 500 et 700 euros.

Elle est à juste titre plus chère que l’assurance au tiers basique qui se situe en moyenne entre 400 et 500 euros par an.

L’assurance intermédiaire : adaptée pour tous les budgets

Le prix de l’assurance auto au tiers étendu varie en fonction des assureurs, mais aussi en fonction de plusieurs critères. Parmi ces derniers, vous retrouvez :

  • le profil de l’assuré (âge, sexe, date d’obtention du permis de conduire, coefficient bonus-malus, etc.)
  • les plafonds d’indémnisation
  • le montant des franchises
  • les options complémentaires souscrites (plus il y en a, plus le coût de votre prime d’assurance s’élève)
  • le type de véhicule (modèle, ancienneté, puissance, etc.).

Le prix de la prime d’assurance varie aussi en fonction des politiques de vente de chaque assureur.

Quoi qu’il en soit, il est avéré que grâce à l’assurance auto au tiers étendu, les automobilistes ont la possibilité de payer en moyenne, jusqu’à 20 % moins cher que pour une formule tous risques. Vous économisez donc plus en choisissant l’option intermédiaire.

Trouvez la meilleure formule en utilisant un comparateur

Il est recommandé d’avoir recours aux comparateurs d’assurance auto en ligne afin d’accéder aux meilleurs tarifs du marché. Gratuite et rapide, cette procédure nécessite que vous renseigniez quelques informations pour établir votre profil et celui de votre véhicule. Par ailleurs, vous avez la possibilité de préciser votre marge budgétaire.

Vous obtenez très vite une liste des offres qui conviennent le plus à votre situation. Toutefois, avant de choisir, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence en demandant plusieurs devis. Vous noterez une petite différence au niveau des tarifs. Cela vous permettra d’obtenir un meilleur prix.

Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance au tiers étendu ?

Toutes les formules d’assurance présentent des avantages et des inconvénients. Avant de faire un choix, il faut donc bien analyser les risques ainsi que vos besoins. Risques et besoins sont généralement liés au type de véhicule et à l’usage qui en est fait.

Les avantages de la formule au tiers étendu

Elle est modulable et offre une possibilité de choix entre la formule basique et la formule tous risques. Grâce à sa capacité de personnalisation, elle permet d’ajouter des garanties indépendantes plus adaptées à la situation de l’assuré. Le fait que les dommages au conducteur soient couverts est un point important qui suscite l’intérêt d’un grand nombre de consommateurs.

Les inconvénients

A priori, elle semble moins performante que la formule tous risques qui prend en charge tous les incidents pouvant survenir dans le cadre de la possession et la conduite d’un véhicule. Par ailleurs, il est indispensable de choisir avec soin les options supplémentaires afin de ne pas faire exploser votre budget.

Quand choisir l’assurance au tiers étendu ?

Avant toute souscription à un contrat d’assurance auto, il est indispensable que le futur assuré étudie ses besoins réels, afin d’optimiser son choix de couverture. Le choix de l’assurance auto au tiers étant le minimum obligatoire, opter pour celle au tiers étendu dépend de critères tels que :

  • le modèle de la voiture
  • la valeur argus
  • la fréquence d’utilisation de la voiture
  • le profil du conducteur principal
  • l’ajout éventuel d’un second conducteur sur la police d’assurance
  • le lieu utilisé pour garer le véhicule, etc.

Compte tenu de ces éléments, il est recommandé d’opter pour cette formule d’assurance dans les cas suivants.

Vous avez un véhicule âgé de plus de 3 ans ou 5 ans

Étant donné que vous ne pouvez bénéficier de la valeur à neuf du véhicule, il serait inutile de souscrire une assurance tous risques. Votre indemnisation sera plutôt fixée en fonction de la cotation Argus de votre véhicule.

Vous avez un véhicule âgé de plus de 8 ou 10 ans

Vu l’âge de la voiture, la conduire représente un risque. L’assurance auto au tiers étendu est donc la meilleure option car elle vous couvrira plus efficacement. Par ailleurs, avec une conduite réduite ou rare, les risques d’accidents ou de dommages sont moins élevés.

Il ne faut pas négliger de vérifier et comparer le montant de la franchise qui peut être fixe ou peut être calculé en fonction de points d’indices fixés par les assureurs. Il influence le tarif de votre assurance automobile.

Il faut donc retenir que l’assurance auto au tiers étendu est une formule d’assurance médiane qui assure un bon équilibre entre les garanties offertes et le prix de l’assurance. Sachez pour finir que certaines compagnies d’assurances acceptent la négociation. Ainsi, vous bénéficiez d’un moyen de faire réduire encore plus les tarifs.

Comparatif des meilleures assurances auto au tiers étendu

Voici notre choix des meilleures assurances auto au tiers étendu :

Lovys

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Créée en 2017, Lovys est une figure de l’Assurtech qui s’est positionnée comme une plateforme tout-en-un. Elle souhaite en effet protéger tous les moments et biens importants de la vie de ses clients.

En particulier, la compagnie d’assurance propose une assurance auto au tiers étendu dont les caractéristiques ne vous laisseront pas indifférent. Cette formule est adaptée pour les conducteurs qui souhaitent bénéficier d’une large protection pour leur véhicule, mais sans payer les cotisations élevées du pack Tous Risques.

L’offre comprend donc les éléments de la formule Tiers simple : Responsabilité civile du conducteur, Dommages corporels au conducteur, Défense pénale et recours à la suite d’un accident.

Elle y ajoute les garanties suivantes : Bris de glace et Vols, incendies et attentats. Néanmoins, elle n’inclut pas la protection contre les dommages tous accidents (que votre responsabilité soit engagée ou non), comme la formule Tous Risques.

En plus de ces garanties, vous pouvez sélectionner votre niveau de franchise ainsi que plusieurs packs d’options facultatifs, comme « Protection du conducteur étendue », « Assistance 0 km panne et accident », « Responsabilité civile remorque de plus de 750 kg », etc. Le prix de cette formule commence à une trentaine d’euros par mois.

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Leocare

Leocare

Leocare est une start-up bretonne créée en 2018. Elle enregistre aujourd’hui plusieurs dizaines de milliers de clients, mais son objectif est d’atteindre un million en 2025, en France et en Europe.

Le prix de ses offres est légèrement supérieur à la concurrence. L’assurance auto au tiers étendu de Leocare est intitulée « Tiers+ ». Elle combine les garanties de l’offre « Tiers » (activation et désactivation d’un conducteur secondaire, stage offert de sensibilisation à la sécurité routière, assistance 0 km et véhicule de prêt) avec une protection contre les vols, incendies, explosions et tempêtes.

Contrairement à son offre Tous Risques, vous ne bénéficiez donc pas d’une indemnisation pour les dommages tous accidents. L’avantage de Leocare est que vous pouvez ensuite personnalisez vos garanties, comme pour Lovys : la garantie protection du conducteur, la franchise Bris de Glace, etc.

Cliquez ensuite sur « Recevoir mon devis » pour qu’un mail détaillant le tarif de votre assurance auto au tiers étendu soit envoyé dans votre messagerie.

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L’Olivier Assurance

L'olivier Assurance Auto

L’Olivier Assurance est une filiale d’Admiral Group, qui compte plusieurs millions de contrat depuis sa création à la fin du siècle dernier. Basée en France, cet assureur n’a longtemps proposé que des contrats d’assurance auto. En particulier, son offre au tiers étendu mérite le coup d’œil.

Elle est intitulée « Tiers Confort ». Tout comme la formule « Tiers Essentiel », elle comprend les garanties suivantes : responsabilité civile, défense pénale et recours à la suite d’un accident, assistance à partir de 50 km de votre domicile, ainsi que garantie du conducteur jusqu’à 100 000 euros.

Elle contient en plus une protection contre les bris de glace, les incendies, vols, vandalisme et explosions, les tempêtes et intempéries et les catastrophes naturelles et technologiques. Pour bénéficier d’une protection contre les dommages tous incidents, il faut néanmoins souscrire à la formule Tous Risques.

Des options sont disponibles pour une assurance à la carte, adaptée à votre véhicule et à vos besoins particuliers.

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Direct Assurance

Direct Assurance auto

En 1992, Direct Assurance est créée par le groupe AXA qui souhaite ainsi se diversifier dans l’assurance automobile en direct. En particulier, son offre d’assurance auto au tiers étendu est digne d’intérêt.

Elle est répartie en deux formules : « Tiers Essentiel » et « Tiers Maxi ». Ces deux packs comprennent l’ensemble des garanties de la formule « Tiers Mini » : protection des personnes (dont responsabilité civile et garantie du conducteur) et assistance remorquage et passagers. L’offre « Tiers Essentiel » offre par ailleurs une garantie contre les bris de glace, la grêle, les tempêtes et les catastrophes naturelles.

Enfin, la formule « Tiers Maxi » assure en plus contre les vols et les incendies, mais ne protège pas contre le vandalisme et les dommages tous accidents. Au-delà de ces formules, vous pouvez ajuster voter niveau de franchise et sélectionner plusieurs packs d’options ainsi qu’une extension véhicule de prêt, afin de personnaliser votre assurance.

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Notre avis sur l’assurance auto au tiers étendu

L’assurance automobile au tiers étendu constitue une solution intermédiaire entre la formule dite au tiers simple et la formule tous risques.

Elle offre des garanties moins vastes que cette dernière, mais pour un prix plus attractif. Comme cette formule tous risques, l’assurance auto au tiers étendu est particulièrement adaptée aux véhicules récents, qui seront indemnisés correctement en cas de sinistre (collision, panne, etc.).

Cependant, lorsque votre automobile prend de l’âge, il est préférable de se tourner vers une assurance au tiers simple, meilleur marché.

De la même manière, un jeune conducteur a plutôt intérêt à se tourner vers une une telle offre, moins onéreuse. En fait, le choix d’une formule dépend de l’arbitrage entre votre budget, les garanties souhaitées et le coût de l’assurance, qui dépend des caractéristiques du conducteur et du véhicule.

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