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Conseils-Service.fr, 2021

Assurance malus pas cher : retrouvez le volant

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Eu utilisant votre voiture quotidiennement, vous n’êtes pas à l’abri d’un événement fâcheux ou d’un sinistre. Une conduite imprudente de votre part, un accident et les problèmes vous tombent dessus. D’après les chiffres de la sécurité routière, plus de 11% des cas d’accidents sont causés par des jeunes conducteurs qui viennent à peine de recevoir leur permis de conduire. Dans ces conditions, l’accumulation de ces incidents les conduit à la suspension de leur contrat d’assurance.
L’assurance malus vient donc offrir à ces personnes une chance supplémentaire pour bénéficier d’une assurance malgré ce désagrément. Il s’agit d’une alternative plus que louable proposée à ces centaine de milliers de propriétaires qui ont dû arrêter de conduire leur véhicule à cause de leur malus. Suivez notre guide pour savoir comment bénéficier de cette assurance malus ainsi que de toutes les autres informations relatives à ce sujet.

Qu’est-ce que l’assurance Malus et son objectif ?

Si au fil du temps, vous avez accumulé les sinistres responsables, vous pouvez être sûr que vous n’allez pas échapper au malus sur votre contrat d’assurance. En effet, l’apparition de cette option sur le contrat entraîne inéluctablement une augmentation de votre prime d’assurance. Dans des cas extrêmes, vous pouvez perdre même votre assurance lorsque le taux de malus est trop élevé.

En outre, cet indice a été mis en place afin de pénaliser les conducteurs imprudents et de rendre la route beaucoup plus sûre. Pour ce faire, un Coefficient de Réduction Majoration (CRM) a été instauré et identifié comme baromètre. À chaque sinistre enregistré comme étant responsable pour tout conducteur, ce coefficient augmente. Cette augmentation induit une hausse de la prime d’assurance auto et dégrade l’image du conducteur auprès de sa compagnie d’assurances.

Cependant, il faut reconnaître que toutes les situations de sinistre n’engendrent pas forcément des situations de malus. C’est entre autres le cas du vol de véhicule, d’un incendie de voiture, des bris de glace, des accidents de stationnement sans tiers identifié et des cas de force majeure. Ces situations n’engagent pas pour autant la responsabilité du conducteur, donc aucun malus ne leur est associé.

Comment fonctionne le coefficient bonus-malus ?

Si vous êtes un jeune conducteur, lors de la souscription de votre tout premier contrat d’assurance, vous bénéficiez d’un coefficient bonus-malus de 1. À chaque sinistre, les compagnies d’assurances vérifient le taux d’engagement de votre responsabilité. Lorsque celui-ci est total, le coefficient est majoré de 25%. Si par contre votre responsabilité est partielle, alors votre taux de majoration n’est que de 12,5%. La déduction logique en cas de responsabilité non établie revient à dire que le CRM n’est pas touché.

Si, après accumulation des sinistres, votre taux de malus passe le seuil des 3,5, dites-vous alors que vous êtes dans de mauvais draps. Ce taux correspond à une majoration de 400% et entraîne une résiliation automatique de votre contrat d’assurance auto. Cette résiliation correspond aux dispositions inscrites dans les lois qui réglementent la circulation.

Afin de déterminer le montant de la surprime à appliquer à votre contrat, l’assureur va multiplier le Coefficient de Réduction Majoration par le montant de référence de la cotisation. Face donc à un taux élevé de CRM, les propriétaires de véhicule sont tentés de changer d’assureur afin de remettre les compteurs à zéro.

Malheureusement pour ces derniers, leur CRM les suit en l’état, quelle que soit la compagnie d’assurances dans laquelle ils souscrivent. Cela est possible grâce à la fourniture du relevé d’information. Ce document comporte le taux de CRM et qui permet à votre assureur de calculer la prime de votre nouvelle souscription. Autant donc dire qu’il n’existe aucune échappatoire aux conducteurs qui pensent tromper la vigilance des compagnies d’assurances.

Le fonctionnement du CRM est récapitulé dans le tableau ci-après afin de vous favoriser la compréhension.

Votre coefficient bonus-malusMalus sur prime annuelle d’assurance auto
1er accident responsable1,2525 %
2e accident responsable1,5656 %
3e accident responsable1,9595 %
4e accident responsable2,44144 %
5e accident responsable3,05205 %
6ème accident responsable3,81 plafonné à 3,50250 %

Comment trouver une assurance auto pas cher avec un malus ?

Lorsque vous êtes en situation de malus, vous aurez tout le mal à trouver une compagnie d’assurances qui veuille vous accueillir. Quand bien même vous arrivez à dénicher une compagnie qui accepte de vous assurer, cette dernière vous proposera des conditions qui seront parfois exorbitantes.

Quand vous êtes un jeune conducteur

Lorsque vous êtes un jeune conducteur malussé, le moins qu’on puisse dire c’est que vous êtes victime d’une double peine. Cette catégorie de conducteur est déjà victime de surprime. Cette surprime vient compenser la prise de risques assurée par les compagnies due au manque d’expérience au volant du conducteur. Alors, cumuler la surprime ainsi qu’un CRM élevé sonne comme un gros coup de massue sur leur tête.

Pour vous en sortir efficacement, il est recommandé de faire recours à un courtier d’assurance. Le rôle de ce dernier sera de comparer les offres d’assurance disponibles sur le marché et de vous proposer la meilleure formule et le meilleur prix qui puisse vous convenir.

Les simulateurs

Par ailleurs, vous pouvez également avoir recours à un comparateur d’assurance. Ces outils sont de parfaits algorithmes qui vous fournissent toutes les informations dont vous aurez besoin et vous établissent des devis en fonction des options que vous aurez choisis. Vous pouvez les trouver en ligne sur des sites spécialisés. Ils sont totalement gratuits et très rapides avec de nombreuses fonctionnalités.

Choisir le BCT

La troisième option dont vous disposez est de faire recours au bureau central de tarification. Lorsque vous obtenez plus de deux refus de la part des compagnies d’assurances, cette structure vous aide alors à faire une meilleure recherche. Peu importe votre niveau de risque, cette compagnie vous aide à trouver l’assurance qui correspond le mieux à votre profil.

Comment trouver une assurance malus pas cher étant résilié ?

Il existe des compagnies spécialisées qui permettent aux conducteurs malussés de souscrire à des offres. Connaissant toute la difficulté qui réside dans le fait de devoir trouver une assurance automobile efficace et malgré une résiliation pour malus, ces compagnies vous proposent des offres correspondantes. Ils vous permettent de bénéficier rapidement d’une offre et même de pouvoir choisir entre plusieurs options, contrairement à ce que vous propose le BCT.

Par ailleurs, la souscription à l’une de ces offres vous sera tout de même onéreuse quand bien même vous souscrivez à une assurance au tiers. Une fois que vous aurez choisi votre assurance, vous devriez être regardant sur certains paramètres très importants. Ce sont le montant de la franchise pour chaque compagnie, les plafonds d’indemnisation, le délai de carence de l’assurance et enfin les exclusions de garantie qui peuvent être très nombreuses.

Quelle attitude adopter en cas de malus élevé sur votre assurance auto ?

Si vous remarquez que votre malus commence à être élevé, il est fortement suggéré d’avoir recours à une autre compagnie d’assurances. Vous avez la possibilité selon la loi Chatel de 2018 de résilier votre contrat sans frais ni engagement et de rechercher une meilleure offre avant 1 an d’échéance. Cela vous évite de devoir apparaître sur le fichier des résiliés qui est visible par tous les assureurs. La présence sur ce fichier vous contraint à ne pas bénéficier d’un contrat d’assurance pendant cinq ans.

Il est cependant possible que vous obteniez une réduction de votre prime d’assurance. Le bonus agit exactement dans le sens contraire du malus, mais sur une durée beaucoup plus longue. Le seul moyen d’arriver à corriger le tir et réduire votre prime reste et demeure la conduite irréprochable. À chaque année de conduite sans sinistre, vous bénéficiez d’un bonus de 5%. Il s’agit là d’un excellent moyen de ralentir et de corriger la courbe négative induite par le malus.

Le top 3 des meilleures assurances malus pas cher

Trouvez dans le récapitulatif suivant les trois meilleures offres de contrat dans le cadre de malus. Ce sont les meilleures offres qui existent actuellement sur le marché et qui pourraient vous correspondre avec le tarif respectif.

SociétéGarantiesMontant de souscription
NetvoxResponsabilité Civile
Défense pénale
134,92 € / mois
AprilResponsabilité Civile
Défense pénale
141,14 € / mois
MaxanceResponsabilité Civile
Défense pénale
SOS Taxi
Assistance Sovéa
Remise route rapide
170,85 € / mois

L’assurance malus pas cher se présente comme une seconde opportunité pour les personnes qui ne sont pas en de bons termes avec leurs compagnies d’origine. Certes, les cautions de paiement restent encore élevées par rapport aux contrats ordinaires, mais les tarifs restent compétitifs. Vous pouvez assurer tous type de véhicules roulants. Cela voudra donc dire qu’en plus des voitures, la moto, le vélo et tous les autres moyens roulants sont admis. Enfin, ayez recours à un comparateur d’assurance afin de bénéficier des meilleures offres et réaliser des économies.

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